Aproape orice discuție despre cumpărarea unui apartament ajunge, la un moment dat, la aceeași întrebare: cum obții un credit ipotecar și cât de complicat este procesul? Vorbim despre bănci, evaluări, documente și câteva decizii financiare importante. Cu informațiile clare de la început, drumul de la prima discuție cu banca până la semnarea contractului devine mult mai ușor de înțeles.
Un credit ipotecar este un împrumut bancar destinat achiziției unei locuințe, garantat printr-o ipotecă asupra imobilului cumpărat. În cazul în care obligațiile de plată nu sunt respectate, banca poate, în condițiile prevăzute de contract și de lege, să recupereze suma datorată inclusiv prin executarea garanției ipotecare.
Rata lunară include o parte din capitalul împrumutat și dobânda, la care se pot adăuga, în funcție de produsul ales, alte costuri asociate creditului. Perioada de rambursare poate ajunge până la 30 de ani, în funcție de vârsta solicitantului, profilul acestuia și politica băncii.
Pentru multe credite ipotecare în lei, avansul pornește de la 15% din prețul locuinței, însă procentul efectiv poate fi mai mare în funcție de situația solicitantului, tipul creditului și condițiile băncii.
Avansul este documentat, de regulă, prin antecontractul de vânzare-cumpărare, unde apar prețul integral al locuinței, suma achitată din surse proprii și diferența care urmează să fie acoperită prin credit.
Este important să iei în calcul și faptul că avansul nu este singura sumă de care ai nevoie înainte de achiziție. Pot exista și alte costuri asociate tranzacției și finanțării, precum evaluarea imobilului, taxele notariale, asigurările sau alte costuri prevăzute de banca aleasă.
Una dintre primele decizii pe care le iei atunci când analizezi ofertele de credit ipotecar este tipul de dobândă.
Dobânda fixă rămâne neschimbată pentru perioada stabilită prin contract. Știi cât plătești lunar în perioada respectivă, indiferent de evoluțiile indicilor de referință.
Dobânda variabilă se calculează, în cazul creditelor în lei, în funcție de un indice de referință, precum IRCC, la care se adaugă marja fixă a băncii. Asta înseamnă că rata poate crește sau scădea pe parcursul creditului, în funcție de evoluția indicelui.
Atunci când compari ofertele, nu te uita însă doar la procentul dobânzii. Contează și DAE, perioada pentru care dobânda este fixă, formula aplicabilă ulterior, comisioanele și costul total al creditului.
DAE, sau Dobânda Anuală Efectivă, este un indicator care te ajută să compari mai ușor costurile creditelor. Două oferte pot avea dobânzi apropiate, dar costuri totale diferite, în funcție de comisioanele și celelalte costuri incluse în calcul.
De aceea, atunci când compari ofertele mai multor bănci, analizează dobânda afișată, DAE și suma totală de plată.
Banca analizează raportul dintre veniturile tale și obligațiile lunare de plată, inclusiv rata estimată pentru noul credit. Acest raport reprezintă gradul de îndatorare și influențează direct suma pe care o poți împrumuta.
În practică, limitele aplicabile depind de cadrul de creditare în vigoare, de tipul finanțării și de situația solicitantului. Dacă ai deja alte credite sau alte obligații financiare luate în calcul de bancă, acestea pot reduce suma disponibilă pentru achiziția locuinței.
Aici poate interveni și opțiunea unui codebitor. Dacă aplici împreună cu o altă persoană acceptată de bancă, veniturile vor fi analizate împreună, ceea ce poate crește suma pentru care vă încadrați.
Programul Noua Casă poate reprezenta o alternativă la creditul ipotecar standard pentru cumpărătorii care îndeplinesc condițiile în vigoare la momentul aplicării.
Avantajul programului poate fi un avans minim mai redus pentru anumite categorii de locuințe, însă condițiile, plafoanele, bugetul disponibil și băncile participante se pot modifica.
Înainte de a alege între Noua Casă și un credit ipotecar standard, compară avansul, costurile, condițiile de finanțare și flexibilitatea oferită de fiecare variantă.
Dosarul de credit include două categorii de documente: cele care țin de solicitant și cele legate de apartamentul pe care vrei să îl cumperi:
Lista diferă de la o bancă la alta, iar situațiile în care veniturile provin din activități independente, dividende, chirii sau alte surse pot necesita documente suplimentare.
Află și ce este certificatul de atestare fiscală și de ce ai nevoie de el atuncă când cumperi un apartament.
Nu există un termen identic pentru toate dosarele. Procesul constă în următorii pași:
La HILS, procesul de creditare nu rămâne doar responsabilitatea cumpărătorului. Am înființat o divizie internă de intermediere credite tocmai pentru că, atunci când alegi finanțarea printr-un credit ipotecar, întregul parcurs ar trebui să fie cât mai simplu.
Echipa noastră analizează împreună cu tine opțiunile de finanțare potrivite situației tale. Îți prezintă ofertele bancare disponibile și te ajută să înțelegi termenii financiari înainte de a lua o decizie.
Practic, preluăm o parte din birocrație și te însoțim în relația cu băncile, de la etapa de pre-aprobare până la aprobarea finală, prin consultanță gratuită și sprijinul unui consilier dedicat.
Mai multe detalii despre cum funcționează acest sprijin găsești în episodul HILS ON AIR: Creditul ipotecar, disponibil pe canalul nostru de YouTube, unde Nady Horchidan explică pașii procesului de finanțare și rolul departamentului intern de credite. Poți consulta și opțiunile de plată disponibile pentru apartamentele HILS, inclusiv creditul ipotecar bancar, în secțiunea Modalități de achitare de pe hils.ro.
Dacă iei în calcul să cumperi un apartament nou într-un proiect HILS, echipa noastră de Intermediere Credite te va ajuta în procesul financiar. Descoperă portofoliul de apartamente și programează o vizionare!
Whatsapp
Home
înapoi
Descoperă mai mult
Înapoi la articole
